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最不赚钱银行的利润去哪里了?澳门新葡萄京娱乐

来源:http://www.theinfallibleway.com 作者:澳门新葡萄京娱乐 时间:2019-12-03 22:12

每年年报公布季,商业银行利润指标都备受关注,今年同样不例外。2018年中国商业银行利润仍旧让市场惊讶不已。最具代表性的是工农中建交邮储,号称六大商业银行,年报显示,2018年六大银行利润分别为:2987亿元、2026亿元、2801亿、2556亿、736亿、524亿元。商业银行似乎是最赚钱的代名词。不过,这个代名词被一家银行打破了。

我国中小微企业具有“56789”特征,即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。但由于“三无”(无报表、无信评,无抵押)、“三高”(高成本、高风险和高价格)因素,致使融资难、融资贵。

这家银行就是2015月6月成立的网商银行。2018年网商银行净利润只有区区的6.7亿人民币,不到工商银行一天的利润。在所有公布年报的银行中净利润几乎垫底。

如何破解这一难题?顶层设计、监管、金融业机构齐发力。银保监会最新数据显示,截至今年5月末,普惠型小微企业贷款余额10.25万亿元,比2018年年初增长了33.46%,高于各项贷款增速14.7个百分点。前5个月新发放的普惠型小微企业贷款利率是6.89%,比2018年一季度降低了0.92个百分点。

一个大问号自然而然的出现了:成立之初雄心勃勃的网商银行怎么如此一点点年利润?最赚钱银行出了个最不赚钱银行,到底利润都去哪里了呢?

不过,我国普惠金融发展还面临一些困难和挑战,例如,金融资源不平衡、不充分,银行普惠金融的商业可持续性仍待探索,某些地区国有大行挤压中小银行信贷业务等。

4月22日上任的网商银行新任行长金晓龙解开了这个谜:网商银行从成立之初就确定只做一件事:服务好小微企业,解决他们的痛点和问题。截至4月30日,网商银行和合作伙伴一起服务的小微商家已超过1600万家。2015年6月网商银行开业那天我在现场,马云在讲话中要求:三年服务1000万小微企业。已经远远超过这个目标。

“国有大行对小微企业贷款余额增长30%以上这一要求,在一定程度上对中小银行金融机构优质客户产生挤出效应,中小银行的业务在不断下沉,从而对业务能力和风控能力有很大的压力,我们正发展长尾客户。”一家城商行副行长告诉第一财经记者。

这1600万的小微企业都是什么样的企业呢?大部分是遍布中国大街小巷的个体工商户、路边店。这些路边的微型经济体,是长期被金融资源遗忘的角落,也是中国经济最细微的毛细血管,是容纳最底层就业的基石,是政府孜孜以求解决其融资难却一直效果起色不大的群体。信贷资源哺育给这些细微弱势经济群体,一个特点是普惠低息。原来网商银行利润垫底,是大幅度让利给这些中国经济最细微最弱势的经济群体了。

此外,世界经济增长趋缓,国内周期性、结构性、体制机制性矛盾并存,内需增长乏力,实体经济仍较困难,经济增速下行压力依然很大,中小微企业融资虽有好转,但依然存在。“相较于解决融资贵,融资难的问题应放在更为重要的位置。”多位受访人士表示。

我一直强调的一个观点是金融银行作为第三产业,是利用金融资源服务实体经济和实体企业的。银行的利润归根结底是实体企业创造的,银行利润来源于实体企业。这就形成了一个银行与实体企业在生产经营过程中的分配关系,即:银行利润高,实体企业利润必然低,反之亦然。从更高层面揭开了网商银行利润垫底的原因。

大行掐尖、中小行下沉

作为一个老金融人,记得从上个世纪90年代就开始解决小微企业融资难融资贵的问题。从政策层面上来讲,国家一直非常重视小微企业融资难、融资贵问题,一直在推动金融机构重视和解决中小微企业融资难融资贵的问题。就在撰稿的此刻,央行宣布对县域中小银行和农村信用社实施优惠存款准备金率,全部专项用于支持民营和小微企业贷款需求。去年3月,银保监会针对单户授信1000万元以下的小微企业贷款,提出了“两增两控”的目标,要求小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,贷款户数不低于上年同期水平。今年又要求2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上;2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上。

今年2月份银保监会公布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》称,国有控股大型商业银行要充分发挥“头雁”效应,2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上,信贷综合融资成本控制在合理水平。

同时,整体来说,所有的大银行都在认真加强对小微的扶持力度。2018年四季度,银行业新发放的普惠型小微企业贷款利率比一季度下降0.8个百分点,6家大型银行比一季度下降1.1个百分点。从2018年年报看,工农中建交邮储六家国有大行在支持小微方面力度空前,不仅完成了“两增”目标,还较好的发挥了“头雁”作用,普惠型小微企业贷款余额和覆盖面大幅提升。截至2018年末,六家大型商业银行普惠金融小微贷款余额约2.3万亿元。政府、监管部门和商业银行确实努力努力再努力了。

一位国有大行华南分行人士表示,普惠型小微企业贷款余额增长30%以上,对该行的压力并不是很大。“我们以前业务以国企和大民企为主,小微企业的客户不是很多。这一新考核要求一下来,从总行层面,到分行再到支行,都非常重视,作为大行,也应该有大行担当,业务人员也非常辛苦,实地考核,再加上我们有成本优势、贷款利率较低,一般是在基准利率,或基准利率上浮10%左右,今年5月底,对小微企业贷款的余额与去年同期相比远超30%。”

不过,多年实践已经证明,相对来说,大银行还是不如网商银行支持小微企业效果更好一些。大银行有大银行的难处和现实。大银行做小微不符合其既有的模式,力有不逮。

银保监会首席检查官杨丽平在7月4日举行的国务院新闻办新闻发布会上表示,大型银行积极发挥头雁作用,小微企业贷款速度确实明显增加,到今年5月末,大型银行普惠型小微贷款余额2.1万亿元,较年初增长了23.7%;前5个月,五家大型商业银行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率是4.79%,较去年全年平均水平又下降了0.65个百分点。

从定位上来讲,大、小银行应有不同的分工和市场定位。差异化、多层次、多样性的金融结构才能精准施策。国家要求建立和完善多层次的金融体系就是这个用意。

建设银行的另外一组数据显示,截止到今年5月末,建行普惠金融贷款的客户数近150万户,贷款余额超过8000亿元,前5月建行普惠贷款新增近1500亿元,增量居五大行首位,增速超过30%。

当前急需的是给小微企业量身定做的中小银行来解决中小微型企业融资难融资贵问题。而互联网银行与生俱来就是普惠性金融,生在草根,服务草根经济,血液里注满了草根小微细胞。

国有大行普惠贷款的迅速增长,对某些地区的中小银行带来一定挤压。一位华北地区农商行业务人员对第一财经记者表示,大行成本比较低,贷款利率也比较低,优质的企业肯定更愿意从大行拿贷款。“今年我们的几家优质客户就被一家大行抢走了。去年企业客户忙着找我们贷款,现在我们银行人员忙着从下沉的客户中找到较优质的客户。”

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